В Литве наблюдается бум образования новых лицензируемых субъектов, предоставляющих финансовые услуги. Создаются платформы для проведения взаиморасчетов, платежные учреждения и учреждения электронных денег, специализированные банки. На рынок, регулируемый лицензиями, приходят и расширяют свои услуги даже традиционно нерегулируемые бизнесы. Уже никого не удивляет, что в сети розничной торговли можно обналичить деньги или оплатить коммунальные услуги. Даже конкурирующие между собой телекоммуникационные компании недавно озвучили свои планы по созданию совместной услуги мгновенных платежей.

Возможности, которые открылись для бизнеса благодаря технологиям, позволяют увеличить прибыль, но они же создают и дополнительные проблемы. Выйти на рынок финансовых услуг не просто. Важно понять, когда наступит тот самый момент в ведении бизнеса, когда компании потребуется лицензия. Как это понять? Вот несколько контрольных вопросов:

  • Собирает ли ваша компания деньги у третьих лиц?
  • Перечисляет ли ваша компания денежные средства третьим лицам по указанию клиента?
  • Предлагаете ли вы инвестировать третьим лицам?
  • Одалживаете ли вы деньги третьим лицам?
  • Создаете ли вы инструменты для клиентов (например, платформу), при помощи которых можно производить расчеты за товары и услуги?
  • Используете ли вы в качестве способов обеспечения обязательств финансовые инструменты, принадлежащие клиенту?

Если вы ответили положительно хотя бы на один из вышеперечисленных вопросов, значит этот момент настал. Даже если сегодня вашей компании лицензия не нужна, нет гарантий, что она не понадобится завтра. Потребность в лицензировании возрастает по мере роста компании при расширении пакета услуг. Примером может служить компания Lietuvos paštas, основной деятельностью которой является доставка корреспонденции, прессы и посылок. Для расширения спектра услуг компании потребовалась лицензия, позволяющая создавать электронную валюту. Посредниками платежных и электронных учреждений стали сети розничной торговли Maxima и IKI.

Достаточно попасть в список

Лицензирование похоже на головоломку – если выбрать неправильные элементы, картинка не сложится. Поэтому необходимо очень внимательно отнестись к выбору типа лицензии. Выбор усложняется едва ли не ежегодно меняющимися нормативными требованиями, растущим разнообразием лицензий. Неудивительно, что сориентироваться в джунглях лицензий может оказаться совсем непросто. Не являясь специалистом в данной сфере, вы можете быть не в курсе всех доступных вариантов, предусмотренных различными правилами лицензирования.

Правда, для предоставления финансовых услуг не всегда требуется лицензия, в некоторых случаях достаточно зарегистрироваться в списках, которые администрирует Банк Литвы: операторов платформы совместного финансирования, операторов платформы взаимного кредитования, поставщиков потребительских кредитов и пр.

В случае, когда поставщик предоставляет целый комплекс услуг, ему приходится регистрироваться сразу в нескольких списках. Скажем, компания предоставляет услугу потребительских кредитов и создает интернет-платформу, на которой встречаются кредитор и лицо, которому необходим кредит. Такой поставщик услуг должен зарегистрироваться и в списке поставщиков потребительских кредитов, и в списке операторов взаимного кредитования.

Услуга одна, решений — несколько

В настоящее время на рынке кредитования и платежей существует восемь различных типов лицензий, на рынке финансовых инструментов — девять. Кроме того, есть девять списков поставщиков услуг. Так что вам придется провести тщательный анализ, чтобы выбрать наиболее подходящую комбинацию лицензий (регулируемой деятельности). Какая лицензия необходима именно вашей компании, зависит от специфики предлагаемой услуги, регионов, направлений будущей деятельности, а также размера планируемых инвестиций.

Предположим, вы намерены предоставлять платежные услуги. В этом случае вы можете получить лицензию платежного учреждения, учреждения электронных денег или банковскую лицензию. Лицензии платежного учреждения и учреждения электронных денег могут быть двух видов — ограниченная и неограниченная. Вместо традиционной банковской лицензии можно получить лицензию специализированного банка. Таким образом, услуга одна, а вариантов 6. Разумеется, можно начать с ограниченной лицензии платежного учреждения, пока бизнес не наберет силу в Литве. Через некоторое время, когда оборот компании вырастет, с учетом будущего развертывания деятельности в других странах Европы, можно получить неограниченную лицензию.

Или, скажем, вы решите выпускать платежные инструменты или держать денежные средства клиентов, поэтому возникнет естественная потребность в приобретении лицензии создания электронных валют или банка (в том числе специализированного). Если опоздать, отсутствие лицензии замедлит развитие бизнеса, если поспешить с лицензированием — вы понесете дополнительные ненужные затраты. Поэтому не существует единой рекомендации по выбору лицензии — каждый случай уникален.

Одной искры будет достаточно

Любая компания меняется с первых дней своей деятельности ― она растет, расширяется, и в определенный момент развитие бизнеса может привести к тому, что деятельность компании потребует наличия лицензии. Допустим, вы бухгалтерская компания, которая ежемесячно рассчитывает заработную плату работников. Клиент переводит в вашу компанию, скажем, 10 тысяч евро, и просит их распределить в виде заработной платы работникам. Вы выполняете просьбу клиента. Такие действия уже несут в себе признаки платежных услуг, и, если не иметь соответствующей лицензии, есть риск быть оштрафованным за совершении лицензионного вида деятельности при ее отсутствии.

Лицензия необходима и в том случае, если вы собираете деньги у третьих лиц с целью их распределения. Например, вы руководите товариществом многоквартирного дома. Бухгалтер товарищества собирает взносы жителей и распределяет их, таким образом, компания выполняет платежную функцию. Неудивительно, что некоторые товарищества уже зарегистрировались в качестве платежных учреждений.

Что последует, если вдруг окажется, что вы действуете без лицензии? Безусловно, штраф или даже уголовная ответственность. Понести наказание может как юридическое, так и физическое лицо. Представьте себе, достаточно одной искры, одного недовольного клиента, чтобы разгорелся пожар.

В бизнес-сообществе сущетсвует стереотип, что лицензированная деятельность — это неподъемная ноша. Но так кажется только на первый взгляд. Да, лицензия подразумевает дополнительные административные издержки, но компания оказывается только в выигрыше в результате ее приобретения. Имея лицензию, компания приобретает имидж безопасного и надежного делового партнера и получает возможность предоставлять комплексные услуги.